La respuesta a ”Cómo lograr la libertad financiera?“ nos gustaría que sea corta, fácil y que el proceso sea sencillo y rápido. Nada más lejos de eso. Respuestas y caminos, los hay infinitos. Pero te puedo decir algo, el primer y más común error al tratar de encontrarle la vuelta a este asunto es enfocarse primero en, “hay que ganar más” “tengo que trabajar mas”, mas, mas y mas sin saber en qué lugar están tus finanzas. ¿Cuánto debes? ¿Cuáles son tus gastos fijos? Tengo muchos gastos hormiga?

Entonces, como cada persona es distinta, arme una guía reducida con los primeros y más importantes pasos para empezar.

Para esto necesitas:

• Saber exactamente cuales son tus deudas.
• Saber exactamente cuales son tus gastos fijos.
• Identificar tus gastos hormiga. 
• Debes conocer exactamente cuales son tus ingresos.

En este punto debemos saber con un poco más de certeza dónde estamos parados y conocer la salud de nuestras finanzas. Definamos un objetivo.

• ¿Cuánto necesitas ganar para no tener que trabajar? 
• ¿Hay hijos? los planeas?
• Fondo de emergencias.

Si estas algo emocionado por solucionar tus finanzas y te enfocaste de lleno, probablemente en una tarde, los primero dos pasos los deberías tener resueltos. Pero ahora, hay que armar un plan acorde a las posibilidades y situaciones personales para cumplir nuestros objetivos.

• ¿Tengo deudas? si las tienes, ¿Cómo las vas a pagar?
• Tengo gastos hormiga bastante seguidos y representa un problema. ¿Cómo los piensas solucionar?
• ¿Examinaste alternativas para ganar algo de plata extra?.
• Que estoy dispuesto a restringirme para conseguir mis objetivos?

Armate de paciencia, y recorrelo. El camino a esa ansiada libertad financiera, el vivir sin trabajar (o sin la necesidad de hacerlo) es un camino largo. Van a surgir altos y bajos. Debemos tener en cuenta que las tendencias van a ir cambiando y, si trabajas lo necesario, te va a ser muy fácil readaptar tu recorrido.

Consejito

“Las horas extra que hoy dedicas a lograr esa libertad, es calidad de vida que, en unos años, vas a disfrutar libre y plenamente. Pero el tiempo no te va a esperar, el reloj sigue corriendo, úsalo a tu favor.”

El primer paso, como te mencioné al principio, es saber dónde estamos parados. Para eso necesitamos saber todo, con el mayor detalle posible, absolutamente todo sobre nuestra economía. En la sección de “Recursos gratuitos”, vas a encontrar una plantilla Excel para completar tu presupuesto. Pero aca te va el ejemplo y la explicación:

	Ingresos	Gastos Fijos	Gastos Variables	Gastos hormiga	Gastos extras	Gastos totales	Total
Enero	$120.000	$70.000	$15.000	$15.000	$10.000	$110.000	$10.000
Febrero	$120.000	$71.000	$16.000	$15.500	$10.000	$112.500	$7.500
marzo	$120.000	$72.000	$17.000	$15.500	$10.000	$114.500	$5.500
abril	$120.000	$73.000	$18.000	$15.500	$5.000	$111.500	$8.500
mayo	$120.000	$74.000	$19.000	$15.500	$15.000	$123.500	-$3.500
junio	$180.000	$75.000	$20.000	$15.500	$20.000	$130.500	$49.500
julio	$120.000	$76.000	$21.000	$15.500	$10.000	$122.500	-$2.500
agosto	$120.000	$77.000	$22.000	$15.500	$15.000	$129.500	-$9.500
septiembre	$120.000	$78.000	$23.000	$15.500	$7.000	$123.500	-$3.500
octubre	$120.000	$79.000	$24.000	$15.500	$8.000	$126.500	-$6.500
noviembre	$120.000	$80.000	$25.000	$15.500	$3.000	$123.500	-$3.500
diciembre	$180.000	$81.000	$26.000	$15.500	$100.000	$222.500	-$42.500

En esta columna vamos a agregar todo lo que nos ponga plata en el bolsillo. El más común, el sueldo, a eso le sumamos cualquier otro ingreso. ¿Cobramos algún alquiler? ¿Tienes un comercio que te genere ingresos? ¿Tienes un plazo fijo? ¿Tenes acciones y cobras dividendos? Bueno, todo, absolutamente todo lo que ganes, debes sumarlo y ponerlo en la primera columna. 

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En esta columna, vamos a poner los gastos que todos los meses son los mismos (o eso esperamos), estamos en una epoca de inflacion y si sos de latinoamérica, especialmente Argentina, sabemos lo que es vivir con inflación, por eso vas a encontrar que los “gastos fijos” no son tan fijos, y eso hay que tenerlo en cuenta. ¿Qué tipos de gastos? Alquiler, expensas, factura de luz, gas y agua. Facturas de telefonía e internet. Gastos estudiantiles (cuotas mensuales y/o matrículas) Impuestos (en Argentina, ABL) Gastos de transporte, puede ser el boleto del colectivo, nafta, peajes, estacionamiento. Gastos de obra social, cuota del gimnasio, o algún seguro que hayas contratado. Cuotas de tarjetas de crédito o préstamos. 

En la tercera columna, vdebemos poner estos gastos que fluctúan mes a mes, y se dan principalmente en los alimentos. Por lo tanto, acá vamos a poner los gastos que más varían de un mes a otro, Compras de almacén, supermercados y cualquier otro gasto que pueda variar mes a mes.

Acá es donde se empieza a complicar. Los gastos hormiga son esos gastos chiquitos, que podemos decir “no es tanto” pero que son regulares. Ese café que compraste porque saliste tarde a trabajar y desayunaste afuera, lo tenes que poner acá. Fumas? yo también fumo, y además de cagarnos la salud, nos cagamos el bolsillo y por ende las finanzas. Así que si, también va aca.

Te acostaste tarde, y no cocinaste a la noche, pediste una pizza. Eso no es un gusto, eso es un gasto hormiga. Fuiste a trabajar sin el tupper de mamá y compraste un combo de Mcdonalds? Aplica lo mismo. Son gastos hormiga. ACLARACIÓN:  Comer afuera, tomarte un café o una cerveza con un amigo o algo así, por que lo planeaste y “está dentro de tu presupuesto” esta genial, y es necesario. Al fin y al cabo no podemos vivir prohibiendonos de todo, necesitamos tener vida. 

Esta es la última columna que vamos a completar nosotros. En estos gastos vamos a poner eso que si planeamos o eso que simplemente surgió. Por ejemplo, los viernes me junto con amigos, y vamos a tomar algo. Los domingos, por ejemplo, pueden ser de la familia, salir con tu pareja, con tus hijos o simplemente son para vos y te das un gusto. Estos gastos están bien. Son necesarios. PERO, porque siempre hay un pero. Cuando salgas a tomar algo, procura tener un control. Dos cervezas? bueno, que sean dos, no cinco y dos tragos. ¿Me explico? 

Hasta acá, deberíamos tener cargados nuestros números. Y ahora vamos a charlar de los resultados. Son bastante fáciles de interpretar. 

• Enero: Tuvimos Gasto totales (todos los gastos juntos) $110.000 y nuestro ingreso fue de $120.000. Nos queda un saldo a favor de $10.000
• En Diciembre, mes de vacaciones, Navidad, Año nuevo y mucha, pero mucha comida y regalos. tenemos un gasto extremadamente alto. y un saldo de -$42.000

¿Para qué nos sirve esto? Para saber en donde se nos va la mayor parte de plata. y en base a esto, tenemos que revisar cada categoría de gastos. 

Nota

“Para no matar tus finanzas, la última columna, por lo que más quieras, mantenela siempre arriba de cero ”

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El título lo dice todo no? Necesitas plantearte UN SOLO OBJETIVO. y si llegaste a leer hasta a aca probablemente sea “Quiero ser financieramente libre”, o simplemente no quiero trabajar más para sobrevivir, quiero disfrutar de mi tiempo, o lo que sea. Todos buscamos más o menos lo mismo. Para hacer esto de la forma más cercana a la realidad, debemos plantearnos distintos escenarios y hacernos algunas preguntas. 

¿Quiero tener hijos? Los bebés son bonitos y simpáticos, pero mientras crecen, los gastos también, y esto afecta nuestras finanzas. Entonces si planeas tenerlos, agregalos a la cuenta. ¿Cuánto? un número medianamente lógico sería unos US$200 por cada hijo, dependiendo de tu país.

Primero, teniendo en cuenta de que pais sos, elijamos una moneda. Como mencioné antes, si sos de Latinoamérica, específicamente Argentina, sabemos que no podemos tomar a nuestra moneda como referencia de nada, así que por motivos prácticos y algo más de estabilidad, voy a usar al dólar estadounidense.

Siguiendo con el ejemplo de la tabla, necesitamos al mes $120.000, que al cambio actual en el mercado paralelo, son US$ 400. (si, 1 USD= 300 ARS) 

Bien, esto no es todo, necesitamos US$400 por doce meses, nos da un total de US$4.800. Quizás queramos tener un poquito más de libertad y “lujos”. Podemos redondear en US$5.000 al año.

En lo que a finanzas personales respecta, hay una regla bastante útil (aunque con la inflación post-pandemia se debería modificar un poquito) la regla del 5%, y esto significa vivir con el 5% de tu capital. Explico un poquito más con un ejemplo.  

US$5.000	5%	Lo que necesito para vivir
US$100.0000	100%	Lo que necesito invertir para conseguir $5000

Como podemos ver, podemos inverir US $100.000, para recibir US $5.000 por año. Si bien en el ejemplo no se tiene en cuenta la inflación actual de Estados Unidos, debemos saber que históricamente el SP500 rindió un 10% anual, lo que nos deja un 5% de “ganancia extra” para contrarrestar la pérdida por inflación. 

Más arriba, en este punto mencioné un fondo de emergencias. Según leí varias veces, en distintos medios, menos del 10% de la población mundial, tiene algo de plata guardada por si pasa algo. Esto fue evidente durante los confinamientos y el cierre de empresas y comercios. Lastimosamente no sabemos qué puede pasar mañana. Por muy triste que resulte esto, tenemos que estar preparados para esas situaciones inesperadas. La llegada de un bebe a la familia, el fallecimiento de un ser querido, la pérdida de trabajo, alguna situación que no nos permita trabajar por un tiempo prolongado. Por eso, es sumamente importante contar con un Fondo de Emergencias.  

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Si bien es muy relativo, lo que se recomienda generalmente, es tener un ahorro que te permita cubrir todos tus gastos durante seis meses, si el ahorro te permite cubrir los gastos de un año, excelente. Para seguir con el ejemplo anterior, debería tener ahorrados US$2500. 

Te puedes estar preguntando por qué esto es importante, y te lo voy a explicar. Resulta, que empezaste a ahorrar, generaste alguna que otra fuente de ingreso extra, e invertiste en acciones, bonos o lo que fuera, todo va bien, hasta que pasa algo. Claramente si, siempre que las cosas van muy bien, algo pasa. Se enferma alguien, o tu empresa decidió reducir personal. Tienes dos escenarios posibles.

• 1° No tenes un fondo de emergencia, te desesperas. Empezas a tomar malas decisiones, vender activos que no deberías, te endeudas. El resultado: seis meses después, perdiste todo o gran parte de lo que lograste, tus finanzas explotan, vas a sentir frustración y muy probablemente abandones.
• 2° Tener una base segura, mantener tus inversiones y “kioskitos” , y tener el capital suficiente para afrontar tus gastos seis meses, tiempo suficiente para acomodar. Finalmente, seis meses después, sigues manteniendo tus inversiones intactas, tuviste el tiempo para reorganizarte. Sientes la seguridad de haber tomado una buena decisión y ganas confianza en cómo afrontaste ese percance. 

En este tercer punto, hablamos sobre El Plan, me refiero a todos los cambios que tenemos que hacer, cómo afrontar las deudas y librarnos lo antes posible. Cómo construir nuestro seguro de emergencias, como tener nuevas fuentes de ingresos, como acelerar ese camino a la libertad. El resumen de mi plan, es bastante sencillo. 

• Revisa tus gastos, y ajustalos lo máximo posible. Y luego destina el máximo monto de dinero a tus deudas primero y después a tus inversiones.
• Líbrate de las deudas, de la que tiene mayor a menor tasa de interés o de menor a mayor monto. 
• Construir tu seguro de emergencias.
• Busca fuentes nuevas de ingresos.Puede ser un trabajo extra o fuentes de ingreso pasivas por internet. o comenza en a invertir en otras areas
• Repetir y repetir el punto anterior hasta que logres tus objetivos, por ende cumplas tus sueños. 

Por ultimo, este no es un paso, es más bien un consejo, pero no menos importante. Empezar puede llegar a ser lo más fácil de este recorrido. Por que es sencillo sentarse y sacar algunas cuentas, decir “no voy a tomar 8 cervezas por fin de semana”, decir “voy a guardar plata por alguna emergencia” o “voy a ser el próximo Warren Buffett”.

Sin embargo, lo realmente difícil de mantener en el tiempo.Si se vuelve muy pesado, si se vuelve imposible cumplir esto, afloja un poco,date un descanso y un gusto, pero no abandones, porque al final del día, el que está renunciando a esa libertad, sos vos. Quien no va a cumplir sus sueños, sos vos

Espero que sirva. Saludos..